Lista do odfajkowania

BIG, BIK? Biorę kredyt, w jakiej bazie sprawdzi mnie bank?

W Polsce są trzy rodzaje baz danych do których sięgają banki podczas analizy, czy przyznać nam kredyt. Są to:

  • Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
  • biura informacji gospodarczych, czyli tak zwane rejestry, listy dłużników
  • System BANKOWY REJESTR

bazy danych sprawdzane przez banki

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – Szybkie pożyczki bez BIKu?

Na pewno słyszałeś/aś już kilkakrotnie to hasło. Jednak co ono właściwie oznacza i co to jest to BIK? BIK jest instytucją międzybankową, której zadaniem jest gromadzenie informacji o klientach banków. Oznacza to, że w rejestrze tym znajdzie się każdy, kto składa wniosek o kredyt lub pożyczkę w banku lub SKOK-u. Informacja o Tobie trafia do BIK także wtedy, gdy ktoś składa wniosek o udzielenie kredytu, w którym Ty występujesz jako poręczyciel. Następnie, już po udzieleniu kredytu lub pożyczki, do BIK spływają informacje o tym, jak spłacasz swoje zobowiązania (terminowo czy z opóźnieniami). Dane te są przekazywane (aktualizowane) przez bank lub SKOK przynajmniej raz w miesiącu przez cały okres, w którym spłacasz swój kredyt.

Kto może korzystać z informacji, które gromadzi BIK? Z Biura Informacji Kredytowej korzystają przede wszystkim banki lub spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowym (SKOK). Wykorzystują zebrane dane do oceny wiarygodności i zdolności kredytowej klientów, czyli dzięki temu wiedzą, czy jesteśmy dobrym czy złym klientem i czy warto udzielić nam pożyczki i kredytu.

Wracamy więc do tak znanego hasła reklamowego – „szybkie pożyczki bez BIK”, oznacza ono, że osoba lub firma, która udziela nam takiej pożyczki, nie sprawdza naszej wiarygodności i zdolności kredytowej w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jeśli więc mamy już długi i nikt nie chce nam nic pożyczyć, to tam uzyskamy pożyczkę. Ale ale uwaga! Jest to prosta droga do jeszcze większych długów i spirali zadłużenia. Dlaczego? Skoro np. bank nie chce nam pożyczyć pieniędzy, bo mamy długi i uważa, że nie spłacimy nowego zobowiązania, to znaczy, że prawie zawsze ma rację! Trzeba więc poszukać innego rozwiązania dla naszych problemów finansowych. O czym napiszę w osobnym artykule.

Biura Informacji Gospodarczej (BIG)

Jeśli chodzi o biura informacji gospodarczej, często nazywane w skrócie BIGami, są to całkiem inne firmy, nie związane z BIKiem, które gromadzą innego typu informacje. Nazywa się je często rejestrami dłużników lub listami dłużników. To one zbierają dane o osobach zadłużonych. Długi za które możemy trafić do bazy BIGu to niespłacone kredyty, czy pożyczki, ale także wszelkie rachunki (za usługi pocztowe, telefon, Internet, mandaty w środkach komunikacji, a także rachunki za energię elektryczną, gaz, wodę, ścieki, śmieci oraz ogrzewanie).

Co trzeba zrobić, żeby znaleźć się w BIGu? Należy spełnić kilka warunków. Po pierwsze, aby znaleźć się w rejestrze dłużników należy mieć dług w wysokości minimum 200 zł(wystarczy więc jeden niezapłacony wysoki rachunek na telefon komórkowy), ale musi on być niezapłacony przez 60 dni. W przypadku firm jest to kwota 500 złotych również przez 60 dni. Po drugie musi upłynąć co najmniej miesiąc od wysłania przez wierzyciela (czyli osoby lub firmy, której jesteśmy winni pieniądze) listem poleconym albo doręczenia dłużnikowi do rąk własnych wezwania do zapłaty, zawierającego ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do BIG, z podaniem nazwy firmy i adresu tego biura.

Jakie są konsekwencje tego, że trafimy do jednego z rejestrów dłużników? Oczywiście będziemy mieć problemy z wzięciem kredytu w banku. A co z innymi firmami – np. jeśli będzie nas chciała sprawdzić jakaś firma, na przykład operator komórkowy. Taka firma musi mieć na to naszą zgodę, czyli możemy się nie zgodzić na prześwietlenie nas przez któreś z biur informacji gospodarczych. Problem w tym, że takie przedsiębiorstwa jak np. firmy telekomunikacyjne (operatorzy komórkowi, dostawcy Internetu), przewoźnicy, dostawcy energii, mogą nie podpisać z nami umowy lub podpisać ją na mniej korzystnych warunkach, jeśli nie zgodzimy się na podpisanie upoważnienia, czyli na sprawdzenie czy nie ma nas w rejestrach dłużników. Nie warto więc znaleźć się w rejestrze dłużników.

W Polsce nie ma jednego wielkiego rejestru dłużników. Możemy więc trafić do kilku Biur Informacji Gospodarczej. Możemy się spotkać z 4 BIGami:

Cztery Biura Informacji Gospodarczej

Jeśli chodzi o to, jak długo nasze dane mogą być w rejestrze dłużników oraz jak można je stamtąd usunąć, napiszę osobny artykuł.

System BANKOWY REJESTR

Wracając do baz danych w Polsce, trzecią wielką bazą danych jest System BANKOWY REJESTR. Jest on prowadzony przez Związek Banków Polskich. Tam zamieszczane są informacje o niesolidnych klientach banków. Do tej bazy mają dostęp tylko banki. Dzięki tej bazie informacji banki oceniają ryzyko związane z potencjalnym klientem banku tzn. bank sprawdza naszą wiarygodność – czy udzielić nam kredytu, czy nie.

W Systemie BR  znajdują się klienci banków, którzy nie wywiązujących się ze swych zobowiązań wobec Banków, podobnie jak w przypadku rejestrów dłużników, gdy łączna wartość długu przekracza 200 zł w przypadku konsumentów i 500 zł w przypadku firm i jest to dług niezapłacony przez co najmniej 60 dni.

Za pośrednictwem Systemu BR Banki wymieniają się informacjami o Klientach, których zobowiązania zostały zakwalifikowane do należności „wątpliwych” bądź „straconych”, czyli takich, których banki raczej nie odzyskają. A jak wiadomo, takich klientów banki nie chcą, więc osoby znajdujące się w Systemie Bankowy Rejestr będą miały problem z dostaniem kredytu lub dostaną go na mniej korzystnych warunkach, ponieważ stanowią większe ryzyko dla banku.

Podsumowując, jeśli dowiemy się, że znajdujemy się w BIKu wcale nie musi to oznaczać, że mamy długi. Po prostu byliśmy klientami banku. Natomiast, jeśli znajdujemy się w bazie danych BIGu lub w Systemie Bankowy Rejestr oznacza to, że mamy dług i może to nieść dla nas negatywne konsekwencje.

Advertisements

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Log Out / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Log Out / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Log Out / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Log Out / Zmień )

Connecting to %s